Kredyt hipoteczny na licytację komorniczą i terminy wpłat
Kredyt hipoteczny na licytację komorniczą jest możliwy tylko w ograniczonym zakresie, bo bank chce ustanowić hipotekę na kupowanej nieruchomości, a ta należy do ciebie dopiero po przysądzeniu własności. Rękojmię, zwykle jedną dziesiątą sumy oszacowania, wpłacasz z własnych pieniędzy jeszcze przed licytacją, a resztę ceny w krótkim terminie po przybiciu. W praktyce finansowanie ustawia się wcześniej: gotówka, kredyt zabezpieczony inną nieruchomością albo środki firmy.
Dlaczego licytacja nie pasuje do zwykłego kredytu hipotecznego
Bank zabezpiecza się na nieruchomości, której jeszcze nie masz
Przy zakupie na rynku wtórnym bank wypłaca kredyt po podpisaniu umowy sprzedaży, a hipotekę wpisuje do księgi wieczystej kupowanego lokalu. W licytacji nie ma notariusza ani umowy. Własność przechodzi na ciebie postanowieniem o przysądzeniu własności, które zapada po przybiciu i po zapłaceniu ceny. Zanim ten dokument powstanie, bank nie ma na czym ustanowić zabezpieczenia.
Czas jest krótki, a procedura kredytowa długa
Cenę nabycia wpłaca się w terminie liczonym w tygodniach od przybicia, na zasadach opisanych w Kodeksie postępowania cywilnego, który znajdziesz w Internetowym Systemie Aktów Prawnych. Ocena zdolności, wycena nieruchomości przez bank i uruchomienie środków zajmują zwykle dłużej niż ten termin. Część banków rozważa finansowanie po przybiciu, ale nie masz gwarancji, że decyzja zapadnie na czas, więc nie opieraj na tym oferty.
Skąd realnie wziąć pieniądze
Porównanie źródeł finansowania
Tabela ma charakter orientacyjny. Warunki zależą od banku, więc przed licytacją porozmawiaj z doradcą kredytowym i poproś o decyzję na piśmie.
Kredyt zabezpieczony inną nieruchomością
To najczęstsze rozwiązanie dla osób, które mają już mieszkanie albo dom. Bank ustanawia hipotekę na nieruchomości, którą posiadasz, i wypłaca środki na dowolny cel. Zyskujesz czas, bo decyzję i wypłatę załatwiasz przed licytacją. Płacisz za to ryzykiem: jeśli nie spłacisz raty, zagrożona jest nieruchomość zabezpieczająca.
Harmonogram wpłat w przykładzie z liczbami
Mieszkanie z sumą oszacowania 400 000 zł
Przykład do ćwiczenia, a nie notowanie rynkowe. Suma oszacowania 400 000 zł, cena wywołania w pierwszym terminie trzy czwarte, czyli 300 000 zł, rękojmia jedna dziesiąta sumy oszacowania, czyli 40 000 zł. Załóżmy przybicie za 320 000 zł.
Razem potrzebujesz dostępu do około 330 000 zł plus rezerwy, a nie tylko do 40 000 zł rękojmi. Rękojmia zalicza się na poczet ceny, więc nie płacisz jej dwa razy. Pełny rachunek opisuje artykuł koszty zakupu mieszkania z licytacji komorniczej, a stawkę podatku sprawdzisz w serwisie podatki.gov.pl.
Co zmienia druga licytacja
Jeśli pierwszy termin nie zakończy się sprzedażą, cena wywołania spada do dwóch trzecich sumy oszacowania, czyli w przykładzie do około 266 667 zł. Niższa cena zmniejsza potrzebną kwotę, ale rękojmia nadal wynosi 40 000 zł. Różnice między terminami opisuje wpis druga licytacja komornicza i cena wywołania.
Jak przygotować finansowanie krok po kroku
Zanim wpłacisz rękojmię
1. Policz maksymalną ofertę w kalkulatorze licytacji, razem z kosztami po przybiciu.
2. Uzyskaj od banku lub doradcy decyzję o zdolności na kredyt zabezpieczony inną nieruchomością albo potwierdź wolne środki.
3. Przelej rękojmię z zapasem co najmniej dwóch dni roboczych, jak opisujemy w artykule rękojmia w licytacji komorniczej.
4. Zostaw rezerwę na remont i niespodziewane zaległości wobec wspólnoty.
Po przybiciu
Zapłać resztę ceny w terminie z postanowienia, zachowaj potwierdzenia i przygotuj dokumenty do wpisu własności w księdze wieczystej. Jeśli finansujesz zakup kredytem, wpis własności jest podstawą do hipoteki na kupionym lokalu, gdy bank będzie chciał ją dołożyć jako zabezpieczenie.
Błędy, które kosztują rękojmię
Licytowanie bez potwierdzonego finansowania
Najdroższy błąd to wygrać licytację i nie zdążyć z płatnością. Rękojmia może wtedy przepaść, a ty zostajesz bez mieszkania. Składaj ofertę wyłącznie do kwoty, na którą masz pokrycie, a nie do kwoty, którą liczysz uzyskać.
Liczenie tylko ceny wywołania
Cena wywołania to dolna granica, nie koszt zakupu. Przy kredycie dochodzą jeszcze odsetki za okres do wynajmu albo sprzedaży, więc policz je przy kalkulacji zwrotu.
Pytania
Czy można kupić mieszkanie z licytacji komorniczej na kredyt hipoteczny
Tak, ale rzadko w klasycznej formie. Bank udzielający kredytu hipotecznego chce hipoteki na kupowanej nieruchomości, a ta pojawia się dopiero po przysądzeniu własności. Dlatego kupujący najczęściej korzystają z kredytu zabezpieczonego inną nieruchomością albo z gotówki.
Ile gotówki trzeba mieć na licytację komorniczą
Przynajmniej rękojmię, czyli zwykle jedną dziesiątą sumy oszacowania, wpłaconą przed licytacją. Do tego dochodzi reszta ceny po przybiciu w krótkim terminie oraz koszty dodatkowe, więc zaplanuj całą kwotę wcześniej.
W jakim terminie trzeba zapłacić po wygraniu licytacji
Resztę ceny wpłaca się w krótkim terminie liczonym w tygodniach od przybicia, ustalonym przepisami Kodeksu postępowania cywilnego i podanym w postanowieniu. Procedura kredytowa często trwa dłużej, dlatego finansowanie załatwia się przed licytacją.
Czy rękojmia może pochodzić z kredytu
Rękojmia to wpłata przed licytacją, więc pieniądze musisz mieć na rachunku wcześniej. Może to być kredyt gotówkowy lub pożyczka, ale to ty odpowiadasz za zwrot, także gdy licytacji nie wygrasz.
Co się stanie, jeśli nie zapłacę ceny po przybiciu
Rękojmia przepada, a licytacja może zostać powtórzona. Bez pewnego finansowania nie warto składać oferty.
Sprawdź oferty z wyprzedzeniem
Kto planuje finansowanie, potrzebuje czasu, a ten daje alert na nowe obwieszczenia. AukcyjNie zbiera licytacje komornicze w jednej wyszukiwarce, wysyła alert na twoje kryteria i pokazuje kartę okazji z kosztami. Szukasz konkretnego miasta, zajrzyj na licytacje komornicze Łódź mieszkania albo na ogólną stronę licytacje komornicze mieszkania. Plany opisuje cennik.